Planujesz wyjazd za granicę, np na narty w Alpy, i prawdopodobnie koncentrujesz się na rezerwacji noclegu, przygotowywaniu sprzętu, pakowaniu i wielu innych czynności. Warto jednak pamiętać, że płaci się tam w euro i dobrze jest jak najkorzystniej wymienić złotówki wcześniej i przygotować się by unikać innych, czasem ukrytych kosztów przewalutowania. Banki i instytucje finansowe często stosują duże marże, a nieprzemyślane decyzje mogą prowadzić do znacznych strat. W tym artykule podpowiadamy, jak uniknąć pułapek związanych z wymianą walut i jak optymalnie zarządzać pieniędzmi podczas zagranicznych podróży.
Jak banki i instytucje kartowym zarabiają (za dużo!) na przewalutowaniach?
Podstawowym źródłem przychodów dla instutucji finansowych przy transakcjach wielowalutowych jest różnica w cenie zakupu i sprzedaży czyli spread. Przychody te są czasem zwielokrotnione, ponieważ to co dla nas jest jedną transakcją może być w rzeczywistości kilkoma transakcjami, każda z swoim własnym spreadem.
Spread walutowy
Spread walutowy to różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży danej waluty. Im większa różnica, tym więcej zarabia bank lub kantor, a klient traci na przewalutowaniu. Banki mają zwykle wyższe spready niż kantory internetowe, dlatego warto porównywać oferty przed wymianą.
Spread walutowy jest jednym z głównych źródeł dochodu dla banków i kantorów. Na przykład, jeśli kurs kupna euro wynosi 4,10 zł, a kurs sprzedaży 4,30 zł, spread wynosi 0,20 zł. Oznacza to, że bank zarabia 20 groszy na każdym wymienionym EUR. Jeśli przyjmiemy dla równego rachunku, że na wyjazd wydamy 10 tys złotych, za które kupimy euro, to w tym przykładzie kupilibyśmy około 2 325 euro. Gdyby spread wynosił 1 grosz (może być jeszcze mniejszy!), to kupilibyśmy ok2 378 euro, czyli 53 euro więcej - co starczyłoby na porządną obiadokolację po nartach.
20 groszy spreadu na EUR to dużo, jednak może być znacznie gorzej, szczególnie na lotniskach czy dworcach. Najgorszy kurs jaki widziałem, to było ok 30% wartości funta na lotnisku w Luton pod Londynem.
Podwójne przewalutowanie
Niektóre banki dokonują podwójnego przewalutowania, gdy używasz karty w walucie innej niż złotówki. Oznacza to, że transakcja może być najpierw przeliczona na euro lub dolary, a dopiero potem na złotówki.
Podwójne przewalutowanie może być szczególnie uciążliwe dla podróżujących, którzy korzystają z kart kredytowych lub debetowych w różnych walutach. Na przykład, jeśli płacisz w jenie japońskim, a Twoja karta jest w złotówkach, transakcja może zostać najpierw przeliczona na dolary amerykańskie, a następnie na złotówki. Każde przewalutowanie wiąże się z dodatkowymi opłatami, co może znacznie zwiększyć koszty transakcji.
Dynamic Currency Conversion (DCC)
Dynamic Currency Conversion (DCC) to usługa, która pozwala na płatność w walucie kraju pochodzenia karty, zamiast w walucie lokalnej. Podczas transakcji kartą terminal wyświetla opcję wyboru waluty - przypisanej do karty, czyli najprawdopodobniej PLN czy też waluty lokalnej. Choć może się wydawać, że jest to wygodne rozwiązanie, w rzeczywistości często wiąże się z wyższymi kosztami. Operator terminala może zastosować niekorzystny kurs wymiany, a dodatkowo doliczyć prowizję za usługę. Dlatego zawsze warto wybierać płatność w walucie lokalnej, aby uniknąć niepotrzebnych kosztów.
Surcharge
Gdy wypłacamy gotówkę z bankomatu za granicą, możemy zostać obciążeni dodatkową opłatą przez właściciela lub operatora bankomatu. Taka opłata będzie doliczona do transakcji i jest dodatkowym kosztem, którego można próbować uniknąć, choć nie zawsze jest to możliwe.
Jak zaoszczędzić na wymianie walut
Rachunki walutowe
Większość banków w Polsce oferuje rachunki walutowe w popularnych walutach, czyli w euro, dolarach czy funtach brytyjskich. Często są bezpłatne, jeśli nie mają podłączonej karty. Płacąc kartą podłączoną do takiego rachunku nie zapłacimy żadnej prowizji ani nie poniesiemy kosztów przewalutowania jeśli będziemy płacić w takiej walucie w jakiej jest rachunek.
Jeśli potrzebujemy gotówkę, to najlepszym sposobem będzie wypłacenie jej w oddziale banku - najprawdopodobniej nie poniesiemy dodatkowych kosztów (zależy to od banku), ale prawdopodobnie konieczne będzie umówienie się i wcześniejsze zadeklarowanie kwoty wypłaty, by odpowiednia kwota trafiła do oddziału, gdzie chcemy podjąć gotówkę.
Warto jednak pamiętać, że nie wszystkie banki oferują rachunki walutowe bezpłatnie. Niektóre instytucje pobierają opłaty za prowadzenie konta lub za przelewy międzywalutowe. Przed otwarciem rachunku warto sprawdzić tabelę opłat i prowizji oraz porównać oferty różnych banków.
Karty wielowalutowe
Karty wielowalutowe to nowoczesne, bardzo wygodne i opłacalne narzędzie płatnicze. Automatycznie wykrywają walutę transakcji i pobierają środki z odpowiedniego rachunku, a jeśli nie ma takiego rachunku lub wartość transakcji przekracza jego saldo dokonują transakcji przewalutowania po zazwyczaj atrakcyjnym kursie, czyli kursie z niskim spreadem i pobrania środków z głównego konta. Oznacza to, że do przewalutowania dochodzi tylko wówczas, kiedy to jest konieczne, a i wówczas nie musimy się zbytnio martwić kursem. Karty takie spopularyzował Revolut, aktualnie są w ofercie większości banków.
Karta wielowalutowa może być główną kartą debetową do konta. Z powodzeniem można ją płacić codzienne w Polsce, oraz korzystać z niej podczas wyjazdów zagranicznych. Jeśli mamy do tego rachunki walutowe, a na nich znajdują się środki, to jest to najkorzystniejszy sposób płacenia za granicą.
Karty wielowalutowe są zaawansowanym produktem, a więc raczej dostępnym za opłatą miesięczną, lub w płatnych pakietach do kont.
Kantory internetowe
Jeśli mamy konta walutowe, to jak sprawić, żeby pojawiły się tam środki? Można kupić daną walutę za gotówkę w tradycyjnym kantorze, a następnie udać się do oddziału banku i je wpłacić. Są jednak na to znacznie lepsze sposoby: internetowe kantory.
Taką usługę można włączyć w bankowości internetowej większości banków w Polsce, więc jest duża szansa, że Twój bank może Ci zaproponować taką usługę. Jest to najwygodniejszy sposób na zamianę złotówek na daną walutę, ale ceną za tą wygodę jest oczywiście spread. Zazwyczaj jest ukryty, ale jeśli zobaczymy za ile możemy kupić daną walutę, a za ile sprzedać, odejmiemy od siebie te wartości to dostaniemy właśnie spread. Mój główny bank aktualnie proponuje mi kurs EUR/PLN z 7 groszowym spreadem. Not great, not terrible, tragedii nie ma.
Z czystym sumieniem mogę jedna polecić usługę firmy, z której korzystam od wielu lat - Walutomat. W ostatnich kilku tygodniach wymieniałem tam euro na zł z spreadem od 0,2 do 0,5 groszy, co oznacza, że znacznie podniosła się płynność tej platformy - jest więcej sprzedających i kupujących. Oczywiście środki trzeba przelać na konto platformy, wymienić i przelać z powrotem, ale przy odpowiedniej konfiguracji są to przelewy wewnątrz-bankowe, więc całą wymianę można zakończyć w ciągu pół godziny, a przelewy są bezpłatne.
Istnieją również inne kantory internetowe, ale nie korzystałem z ich usług, świadczą podobne usługi. Z którejkolwiek platformy by się nie korzystało, jest to aktualnie z pewnością najefektywniejszy finansowo sposób na wymianę walut. Mając na uwadze ostatnie problemy finansowo-prawne jednej z nich, Cinkciarz, jeśli już z nich korzystamy, to do samej transakcji wymiany - nie są to banki, nie mają gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Posumowanie - co zrobić, by jak najmniej zapłacić pośrednikom walutowym
-
Planuj wymianę z wyprzedzeniem, by mieć czas kupić odpowiednią walutę po dobrym kursie w kantorze internetowym i wypłatę gotówki w odzdiale własnego banku - unikniesz drogich kursów w bankach i kantorach stacjonarnych. Wymiana waluty na ostatnią chwilę często wiąże się z wyższymi kosztami, dlatego warto zaplanować to z wyprzedzeniem.
-
Jeśli jest to opłacalne - korzystaj z kart wielowalutowych, które eliminują konieczność przewalutowania. Karty te pozwalają na płatności w różnych walutach bez dodatkowych opłat, co może znacznie obniżyć koszty podróży.
-
Unikaj dynamicznego przewalutowania w terminalach płatniczych. Zawsze wybieraj płatność w walucie lokalnej, aby uniknąć niekorzystnych kursów i dodatkowych prowizji.
-
Jeśli musisz wypłacić gotówkę z bankomatu za granicą pamiętaj o odmiowie korzystania z kursu wymiany oferowanego przez bankomat. Być może uda Ci się znaleźć bankomat Twojego banku lub powiązany z nim.
-
Monitoruj kursy walut i korzystaj z alertów powiadamiających o korzystnym kursie. Dzięki temu można zaplanować wymianę walut w najbardziej korzystnym momencie.
Dzięki tym wskazówkom możesz cieszyć się podróżami bez niepotrzebnych kosztów związanych z wymianą walut. Pamiętaj, że odpowiednie przygotowanie i świadomość dostępnych opcji mogą znacznie obniżyć koszty podróży i pozwolić Ci w pełni cieszyć się wyjazdem.
